Financiële Plaatje

Handig hoor: online betalen, maar wat kost het ons eigenlijk?

27 maart 2016 09:00 Aangepast: 01 augustus 2017 00:30
Beeld © Getty

De papieren acceptgiro is dood. We winkelen ons suf online en hebben bij het afrekenen meer keuze dan ooit. Soms kiezen we voor gemak, soms voor betrouwbaarheid. Maar wat kost op die manier betalen nu precies?

Het regent webwinkels in ons land. Na een stormachtige ontwikkeling telt Nederland nu een kleine 30.000 webwinkels. We shoppen er maar al te graag. Als je na al het wikken en wegen dan eindelijk bij het winkelmandje bent aanbeland, stuit je op het volgende dilemma: afrekenen.

We houden van iDEAL...
In Nederland betalen we online het vaakst met iDEAL: 56 procent alle betalingen gaat via deze dienst. In 2015 is er 222 miljoen keer met iDEAL afgerekend, een stijging van 23,2 procent vergeleken met het jaar daarvoor. 

Er zijn verschillende pijlers voor dat succes. Alle consumentenbanken doen mee, rekeninghouders hoeven zich nergens te registreren, het systeem is doorgaans betrouwbaar (overdag 99,5 procent beschikbaar, ’s nachts 93,5 procent) en winkeliers kunnen iDEAL met gemak toevoegen. "Voor hen is het ook fijn dat je iDEAL-betalingen niet meer kan terugboeken na levering. Dat neemt een zeker ondernemersrisico weg", verklaart zegsman Berend Jan Beugel van Betaalvereniging Nederland.

Maar er is meer...
Daarnaast is ook het afrekenen met creditcard (12 procent) erg populair. Een stuk minder vaak betalen we online met een incassomachtiging (6 procent), overboeken via internetbankieren (5 procent) en tot slot oplossingen zoals PayPal, die ook een klein (5 procent) marktaandeel hebben.

Voor de webshop-houder is het van groot belang zoveel mogelijk keuze te bieden, er wordt immers meer verkocht als de gewenste betaalmethode er tussen zit. Bij verschillende markten passen verschillende betaalmethodes en die kunnen cruciaal zijn.

Toch schort het nogal eens aan de kennis bij online verkopers, zegt betaalexpert Joost ter Hofstede. "Zij leunen bij het maken van betaalkeuzes vaak op de Payment Service Providers (PSP’s) die nodig zijn om de betaling te verwerken. Dat is hun bestaansrecht. Er zijn intussen zo’n veertig PSP’s en het worden er niet minder. Er is voorlopig voldoende marktaandeel voor iedereen", zegt Ter Hofstede, die met OverOnlineBetalen een vergelijkingssite voor alle verschillende betaalmethodes heeft opgezet.

Betrouwbaarheid
Ter Hofstede: "Het vertrouwen dat je eigen bankomgeving bij iDEAL uitstraalt is erg belangrijk, terwijl creditcardmaatschappijen weer meer bescherming bieden. Zijn er problemen met een levering? Dan ligt bij creditcardbetalingen de bewijslast bij de leverancier en bij iDEAL-betalingen bij de consument. Voor winkeliers geldt over het algemeen: altijd iDEAL plus drie tot vier alternatieven aanbieden."

We zetten de afrekenmogelijkheden op een rij en kijken daarbij naar de kosten voor klanten én ondernemers.

1. iDEAL


Thumbnail

Voor iDEAL-transactie betaal je helemaal niets. Nou ja, winkeliers mogen de (werkelijke) kosten meenemen in het eindbedrag en daarom zie je het in ieder geval niet. Overigens zijn er ook webwinkeliers die hun kosten voor iDEAL wel aantoonbaar in rekening brengen, al is dat volgens Ter Hofstede een verwaarloosbaar percentage.

Een rijk scala aan PSP’s doen mee met iDEAL, alleen in Nederland al zeker 40 collecterende PSP’s die voor een transactie tussen de 29 en 50 eurocent rekenen aan de winkelier. Veel van hen werken echter met actietarieven bij grote volumes, maandkosten en soms ook eenmalige kosten voor de aansluiting.

Verkoop je als winkelier over de grens? Dan zijn ook de iDEAL-varianten van Duitsland (Giropay en SOFORT Banking), Frankrijk (Carte Bleue) en België (Bancontact / Mister Cash) onmisbaar.

2. Creditcards


Thumbnail

Visa, MasterCard en American Express zijn de meest gebruikte creditcards in Nederland. De aanschaf van creditcard-betalen is relatief duur. Je moet als winkelier veel transacties doen of producten in het hogere prijssegment verkopen om rendabel te blijven.

De kosten voor het accepteren van een creditcardbetaling zijn opgebouwd uit drie componenten. Dat zijn de kosten van de creditcardmaatschappijen, verwerker (‘acquirer’) en die van de PSP.

3. Incasso (Digitaal incasso machtigen)

Thumbnail

Gemak dient de mens. Bij een online automatische incasso hoef je alleen je naam en rekeningnummer in te vullen en klaar. Deze betaalmogelijkheid kost de winkelier, die wederom zaken doet met een PSP, tussen de 10 en 20 eurocent per incasso en jou als consument niets extra bovenop de reguliere maandelijkse kosten van je bankrekening.

De online incasso of machtiging is relatief goedkoop voor de winkelier, maar brengt wel het risico van storneren (terugboeken) met zich mee, waarmee een betaling dus niet gegarandeerd is.  

4. Achteraf betalen

Thumbnail

Een van de jongste opties is die van achteraf betalen. Aanbieders zoals Klarna, AfterPay, Billink, Buckaroo verdelen de markt, maar bij een grote partij als Bol.com verloopt het gewoon (binnen veertien dagen) via iDEAL.

Voor ondernemers zijn dit soort factuurbetalingen een risico, een wanbetaling ligt op de loer en bovendien zijn er al kosten gemaakt voor de levering én moet je het product weer terug krijgen. Aan de andere kant is er het betaalgemak dat voor een hogere conversie kan zorgen.

De wet schrijft voor dat je als webshop achteraf betalen moet aanbieden. Al gaan veel winkeliers daar creatief mee om. Het geldt namelijk alleen voor de verkoop van producten (en dus geen diensten) en ook gaat het niet om een volledige achterafbetaling.

Een webwinkel mag de consument niet verplichten om meer dan 50 procent van het aankoopbedrag vooruit te laten betalen, maar wel om een aanbetaling vragen. De aanbieders dragen het risico en de kosten die zij hiervoor rekenen aan winkeliers zijn relatief hoog.

We pikken ter illustratie AfterPay eruit. De kosten voor AfterPay bedragen 1,50 euro per transactie plus een risicofee die varieert tussen de 3,35 en 4,24 procent. Dat hangt af van het type product en de doelgroep. Als consument betaal je vervolgens per transactie extra servicekosten, die per webshop uiteenlopen van 0,99 tot 1,99 euro.

5. PayPal

Thumbnail

We sluiten af met PayPal. Afhankelijk van het verkoopvolume berekent PayPal de winkelier tussen de 1,5 procent en 3,4 procent transactiekosten over het totale verkoopbedrag. Daarbovenop komt nog 35 eurocent per transactie voor het ontvangen van betalingen. Die zijn beschermd en producten moeten dan ook door de verkoper traceerbaar worden verzonden.

Kopen via PayPal is gratis, tenzij het een transactie in een vreemde valuta betreft. Al is PayPal gekoppeld aan je creditcardrekening die, je raadt het al, maandelijkse kosten met zich meebrengt. 

`