Je huis is meer waard dan je hypotheek. Helaas zit je vermogen in bakstenen. Hoe kun je de overwaarde gebruiken voor een verbouwing of een royale oude dag?
Er is sprake van overwaarde als je huis veel meer waard is dan de hypotheek die je nog moet betalen. Bijvoorbeeld omdat je je huis goedkoop hebt gekocht en het pand in de loop der jaren meer waard is geworden. Of omdat je jarenlang hebt afgelost op je hypotheek.
Overwaarde cashen
Je kunt de overwaarde natuurlijk cashen door je huidige huis met grote winst te verkopen. Als je vervolgens een ander huis koopt, moet je de winst wel weer in de nieuwe hypotheek stoppen.
Sinds de bijleenregeling werd ingevoerd, mag je niet meer het volledige bedrag voor je nieuwe huis lenen. Maar slechts het deel min de overwaarde van op je oude woning.
Rekenvoorbeeld
De verkochte woning van 200.000 euro heeft 50.000 euro overwaarde. Je koopt een goedkoper huis van 150.000 euro. De rente is aftrekbaar over een hypotheek van maximaal 100.000 euro (150.000 euro - 50.000 euro overwaarde die je verplicht in je nieuwe hypotheek moet steken).
Huren
Wil je meer financiële armslag en lekker lang op vakantie? Verkoop je dure huis, verzilver de overwaarde en huur een goedkoper huis of appartement. Vergeet niet dat je misschien jarenlang huurt en de huurprijs ieder jaar stijgt.
Serviceflat
Ouderen kunnen ook een serviceflat kopen. De aanschafprijs is laag, maar de servicekosten zijn vaak hoog. Je betaalt snel 1000 euro per maand aan energiekosten, tuinonderhoud, warme maaltijden en verzekeringen.
Hoe meer zorg je afneemt, des te duurder het wordt. Je overwaarde kan in een paar jaar volledig verdampen. En een serviceflat is lastig te verkopen.
Rijk aan stenen
De Vereniging Eigen Huis spant zich al jaren in voor het verzilveren van je overwaarde. “We noemen dat: Brick rich, cash poor. Je bent rijk aan stenen, maar je hebt geen geld”, zegt Hans André de la Porte.
Sinds 2015 zijn vier commerciële aanbieders actief die je huis van je willen kopen om hem vervolgens weer aan jou terug te verhuren: Het Zilver Wonen Fonds, Verzilvermijvast, Thuisborg en Lommerhuizen. Je kunt op deze manier je overwaarde incasseren en toch in je huis blijven wonen.
Heel duur
Maar… Achter deze verzilverproducten zitten investeerders, die een graantje willen meepikken. “Ons kritiekpunt is dat het heel duur is. Je kunt in je eigen huis blijven wonen, je krijgt een pot geld uitgekeerd, maar de huur is fors.” De huurprijs is 4 tot 6 procent van de waarde van de woning en de huur gaat jaarlijks omhoog.
"Het voordeel is dat de verhuurder verantwoordelijk is voor het onderhoud", zegt Hans André de la Porte. De Consumentenbond zette een aantal andere opties op een rij zoals de 'opeethypotheek' en krediethypotheek.
Verbouwen met je overwaarde
Je overwaarde gebruiken om te verbouwen is een stuk lastiger, dat gaat niet zonder slag of stoot.
De bank kijkt namelijk altijd naar de waarde van het huis in verhouding tot de hypotheek én naar je inkomen. Kom je niet in de financiële problemen als je meer moet betalen?
Bank ligt dwars
Met een goed inkomen is zo'n lening geen probleem, maar ben je gepensioneerd dan ligt de bank meestal dwars. Banken hanteren strenge regels voor een hypotheek.
En het maakt geen bal uit dat je (bijna) afgeloste koophuis veel geld waard is. Het is een papieren werkelijkheid. De bank zegt: bij een klein pensioen, horen lage woonlasten. Je krijgt geen verbouwingshypotheek.
Blijverslening
Als senior kun je sinds 2016 wel uitwijken naar de Blijverslening. Speciaal voor ouderen tot 76 jaar die in hun eigen koophuis willen blijven wonen. Ze kunnen maximaal 10.000 euro lenen tegen een aantrekkelijke rente; voor bijvoorbeeld een inloopdouche of traplift. Pas elf gemeenten bieden deze optie aan en zo’n 100 gemeenten zijn geïnteresseerd.
Dit artikel is verschenen in het kader van de Week van de Hypotheek, die RTL Z en DFT samen organiseren. Op 2 februari organiseren we ook een online seminar: lage lasten en toch een droomhuis, zo doe je dat.
