Door strengere regels voor hypotheken, steeds meer overbiedingen op de huizenmarkt en de niet via de hypotheek financierbare kosten voor advies, notaris en overdrachtsbelasting (kosten koper) heb je steeds meer eigen geld nodig bij het kopen van een woning. Wat zijn je opties?
Om te voorkomen dat huizenbezitters met een restschuld achterblijven bij een nieuwe crisis wordt het percentage van de waarde van je huis dat je kunt lenen steeds lager. Kon je tien jaar geleden nog 110 procent van de aankoopwaarde lenen, dit jaar is dit teruggeschroefd tot nog maar 100 procent.
Het is niet uitgesloten dat dit percentage in de toekomst nog verder daalt. Zo pleitte het Financieel Stabiliteitscomité, onder leiding van Klaas Knot van De Nederlandsche Bank, ervoor om het maximumpercentage te verlagen met 1 procentpunt per jaar tot maximaal 90 procent. Op veel bijval hoefde het plan trouwens niet te rekenen.
Sparen
Naast het feit dat je natuurlijk zelf kunt sparen, kun je ook je ouders lief aankijken. Als zij beschikken over een vette bankrekening en hun kinderen maar al te graag willen helpen bij het kopen van hun droomhuis, hebben ze twee opties: schenken en uitlenen.
En daar werken ouders ook massaal aan mee, blijkt uit onderzoek van Q&A in opdracht van vergelijkingssite Independer.
Schenken
Ouders mogen jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken aan kun kinderen als deze tussen de achttien en veertig jaar zijn. Dit jaar ligt dit bedrag, dat ieder jaar iets oploopt, op 5.363 euro, voor andere familieleden geldt een maximum van 2.147 euro. Als ze dit vier jaar achter elkaar doen, heb je vaak al genoeg om een kleine overbieding te doen en je kosten koper te betalen. Ook niet-familieleden mogen maximaal 2.147 euro schenken. Je zult dus heel wat vrienden moeten vinden om een leuk bedragje bij elkaar te kunnen sparen.
Hebben ze diepere zakken, dan kunnen ze ook gebruikmaken van een verhoogde vrijstelling waarvan de ontvanger één keer in zijn of haar leven van kan profiteren. Voorwaarde is dat dit bedrag wordt besteed aan de eigen woning. Ook dit bedrag loopt jaarlijks op. Voor zowel ouders als opa's, oma's, ooms en tantes geldt (in 2018) een bedrag van 100.800 euro.
Lenen
Een andere optie is om een hypotheek af te sluiten bij je ouders. Dit heeft als voordeel je de rente die je betaalt ook kunt aftrekken, en je ouders meer rendement maken dan met een spaarrekening. Net als bij een hypotheekverstrekker moet deze rente marktconform zijn. Maar dit is een rekbaar begrip, een relatief hoog percentage kan gunstig uitpakken.
Spreek je bijvoorbeeld een rente van 6 procent af, dan betaal je maandelijks veel geld, maar dit bedrag kan je wel aftrekken. Maar het kan nog mooier: je ouders kunnen je de rente ook terugschenken tot een maximum van 5.363 euro in 2018. Zo profiteer je dus dubbel.
Zo zit de hypotheekmarkt in elkaar
Eerder legde RTL Z uit hoe de hyptheekmarkt in elkaar zit.
Energiebesparende hypotheek
Sommige hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om maximaal 106 procent van de koopsom te lenen. Op die manier kun je bijvoorbeeld de aanschafprijs voor een nieuwe, energiezuinige warmtepomp, vloerisolatie of dubbel glas meefinancieren.
Voorwaarde is wel dat je het volledige bedrag investeert in energiebesparende maatregelen. Sjoemelen wordt lastig: er wordt gebruikgemaakt van een bouwdepot. Ter controle vraagt de bank om bonnetjes en wordt het bedrag pas vrijgegeven als de nota's zijn goedgekeurd.
Crowdfunding
Ben je heel wanhopig, dan kun je altijd proberen een crowdfundingscampagne te starten. Voor alle bedragen die je ophaalt, moet je wel inkomstenbelasting betalen. Je houdt dus nog maar snel tweederde van het ingezamelde bedrag over.
