Hoe hoger de hypotheekrente, hoe minder je mag lenen. Klinkt logisch, want je maandlasten moeten niet te hoog worden. Toch is er een trucje om je maximale hypotheekbedrag omhoog te krikken. Handig als je nét iets te kort komt voor dat droomhuis.
De overheid bepaalt op basis van advies van het Nibud wat huishoudens maximaal zouden kunnen lenen, om niet in financiële problemen te komen. Banken zijn verplicht om zich aan deze hypotheeknormen te houden. Maar de logica van ‘hogere rente, lagere hypotheek’ gaat niet volledig op.
Het verschil tussen 2,5 en 2,51 procent
Wie zijn maximale hypotheek gaat berekenen en daarbij verschillende rentepercentages uitprobeert, zal zien dat bij een rente van 1,51 procent, 2,01 procent, 2,51 procent enzovoort dat maximale bedrag omhoog schiet. Het precieze percentage is afhankelijk van hoe lang de rente wordt vastgezet.
Oftewel: je mag bij een rentepercentage van 2,51 procent fors meer lenen dan bij 2,5 procent. Afhankelijk van je eigen inkomen, kan het oplopen tot duizenden euro’s. Dat kan net het verschil zijn tussen de woning waar je over twijfelt en die droomwoning die in eerste instantie net iets te duur leek.
Financieringslastpercentage
Maar, hoe kan dat dan? Dat is een technisch verhaal, maar het heeft vooral te maken met de hypotheekrenteaftrek. Wie een hogere rente betaalt, mag meer aftrekken bij de fiscus. Bruto ben je misschien wel meer kwijt, maar je netto hypotheeklasten veranderen nauwelijks.
Daarom werkt het Nibud met verschillende schijven waar bepaalde hypotheekrentes onder vallen. Die schijven moeten duidelijk maken wat je maximaal per maand kwijt mag zijn aan je hypotheek, afhankelijk van je inkomen.
Als je nét in die hogere schijf gaat zitten en gaat voor een minimale verhoging van bijvoorbeeld 0,1 procent, dan kan je dat dus duizenden euro's extra lening opleveren. Zorg er wel voor dat je niet bovenin de hogere schijf gaat zitten, want dan ben je het voordeel weer kwijt. In deze tabel van het Nibud zie je de financieringslastpercentages voor 2018, zoals de schijven officieel heten.
Wie een hypotheekrente heeft tussen de 2,01 procent en 2,5 procent, mag bij een jaarinkomen van bijvoorbeeld 50.000 euro (eenverdiener) niet meer dan 21 procent per maand kwijt zijn aan hypotheeklasten.
Maar kies je voor een hypotheekrente tussen de 2,51 en 3 procent, dan stijgt het financieringslastpercentage naar 22,5 procent. Ondanks dat je inkomen hetzelfde is, mag je meer lenen.
Kijken we naar harde euro's, dan zien we het volgende. Bij een rente van 2,5 procent mag er maximaal 221.451 euro worden geleend. Bij een rente van 2,51 procent is dat 236.957 euro. Een verschil van ruim 15.000 euro dus.
Klein bier
Het klinkt wellicht onverstandig om voor een hogere hypotheek te gaan, maar volgens het Nibud 'maakt het allemaal niet zo veel uit. Hoogstens een paar tientjes netto per maand.' Een paar biertjes per maand minder zodat je net wat rianter of mooier woont dus. Overigens juicht het Nibud het toe als mensen niet maximaal lenen.
Combineren
Wie op zoek is naar een huis kan zijn hypotheekadviseur vragen om tot een van de genoemde rentepercentages te komen. Gezien dit geen standaard percentages zijn voor hypotheken, zal er gecombineerd moeten worden tussen verschillende rentevaste periodes.
Je zet dan een deel van je hypotheek vast voor bijvoorbeeld 20 jaar en een ander deel voor 10 jaar. Beide percentages samen moeten dan op één van die eerder genoemde specifieke percentages uitkomen en voilà, je krijgt meer geld van de bank.
