Geld en Werk

Verzekering duur? 'Een ongeluk is duurder voor zelfstandigen'

31 oktober 2016 14:13 Aangepast: 29 juli 2017 23:00
De vriendenactie voor Lars die een dwarsleasie opliep. Beeld © Paddle for Lars

Driekwart van de zelfstandigen heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en dit percentage neemt toe. Te duur, zeggen ondernemers. "Maar hoe leg je het aan je gezin uit als je volledig arbeidsongeschikt raakt en er geen geld meer binnenkomt?"

Ondernemer Lars de Beer (41) liep tijdens een val met een mountainbike op Texel een dwarsleasie op. Domme pech volgens De Beer, die met zijn voorwiel bleef haken en voorover tegen een boom viel.

Hij was werkzaam in de creatieve sector in Amsterdam, had geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) en was in een klap al zijn zekerheden kwijt. 

'Zoiets overkomt mij niet, dacht ik'

"Ik had wel wat geld gespaard voor als ik misschien een keer een aantal maanden uit de running zou raken. Hoe naïef ook, als mens denk je: zoiets overkomt me niet. Maar een ongeluk zit in een klein, naar hoekje", vertelde hij eerder aan Het Parool. 

De vrienden van Lars begonnen daarom een actie, zodat hij zijn ziektekosten en andere levensbehoeften kon betalen: Paddle for Lars. Het streefbedrag was 350.000 euro, ze haalden 281.000 euro op.

Lars is niet de enige ondernemer zonder aov. In 2013 had 24 procent van de 1,1 miljoen zelfstandigen een particuliere aov. In 2006 was dit nog 27 procent, zo blijkt uit het CPB-rapport 'Zelfstandigen en hun alternatieven voor de sociale zekerheid' dat vandaag is uitgebracht.

Het gevolg: een kwart komt onder het sociaal minimum terecht bij arbeidsongeschiktheid. Die overige driekwart houdt in ieder geval voldoende over om uit de bijstand te blijven. Ze zijn verzekerd, hebben vermogen of kunnen leunen op een werkende partner. 

'Verzekering te duur'

Dat steeds minder ondernemers een aov afsluiten, komt volgens het CPB doordat startende ondernemers zich vaak pas na enkele jaren verzekeren voor arbeidsongeschiktheid. Uit de ZZP Barometer van afgelopen december blijkt dat 59 procent zo'n verzekering te duur vindt.

Hoe duur de jaarpremie wordt is afhankelijk van allerlei factoren: leeftijd, het verzekerde bedrag, de risico's die een beroep met zich meebrengt, de uitkeringsdrempel (bijvoorbeeld: je krijgt alleen een uitkering als je voor 25 procent arbeidsongeschikt bent verklaard) en het eigen risico (de eerste dertig of negentig dagen zijn dan voor eigen kosten). 

Maandpremies

MKB Servicedesk vergeleek de premies die een organisatie-adviseur van 38 jaar, een bakker van 48 jaar, een fotograaf van 25 jaar en een timmerman van 54 jaar moeten betalen. Maandpremies blijken te variëren van 171 euro voor de fotograaf tot 445 euro voor de timmerman.

Het CPB stelt dat verzekerde zelfstandigen uit de laagste inkomensgroep jaarlijks gemiddeld 3200 euro aan premie betalen en dat de meestverdienende zelfstandigen 5000 euro kwijt zijn. Een premie die overigens fiscaal aftrekbaar is. 

Harde leerschool

Veel geld? "Ja. Maar zonder inkomen zitten is nog duurder", zegt aov-specialist Arnoud Wennekus van AOV ZZP, dat verzekeringen vergelijkt en afsluit voor ondernemers. "Het is een harde leerschool. Meestal als ondernemers in hun omgeving iemand kennen bij wie het mis is gegaan, sluiten ze een verzekering af."

Volgens hem denken de meeste zelfstandigen dat ze er 'met wat sparen' wel komen. "Maar hoe leg je het aan je gezin uit als er helemaal geen geld meer binnenkomt omdat je volledig arbeidsongeschikt bent geraakt?"

Een premie voor een bouwvakker van vijfhonderd per maand, is natuurlijk veel geld zegt hij. "Aan de andere kant. Weinig bouwvakkers die doorwerken tot hun 65ste. Als je dan voor die tijd moet stoppen vanwege fysieke klachten, ben je in ieder geval goed verzekerd en dus voorzien van inkomen."

'Zaken gewoon goed regelen'

De klachten die ondernemers over verzekeraars hebben, zoals uiteindelijk niet uitkeren, strenge eisen en voorwaarden die in de kleine lettertjes zijn verstopt, vindt de aov-specialist niet terecht. "Ondernemers zijn zelf niet altijd eerlijk over bijvoorbeeld gezondheidsklachten."

Wennekus merkt dat veel ondernemers geen tijd, energie en geld willen steken in het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. "Het is natuurlijk een beetje preken voor eigen parochie, maar als je ondernemer bent moet je je zaken gewoon goed regelen." 

Het kabinet deed vorig jaar een voorstel om de aov verplicht te stellen voor ondernemers. ZZzp'ers zien hier niets in. Wennekus: "Ondernemers kunnen dit prima zelf regelen, ze moeten het alleen doen."

Altijd weten wat er speelt?
Download de gratis RTL Nieuws-app en blijf op de hoogte.

Playstore Appstore

`