Geld en Werk

Bouwsparen: dé oplossing voor starters die een koophuis willen?

10 maart 2017 06:06 Aangepast: 10 maart 2017 13:42
Een huis kopen is steeds moeilijker voor starters. Beeld © ANP

Een nieuw kabinet moet meer doen voor starters op de woningmarkt. Dat vinden het Economisch Instituut voor de Bouw, de Volksbank en een aantal politieke partijen. Hun opmerkelijkste voorstel: belastingvrij sparen, waardoor starters sneller eigen geld hebben voor de aankoop van hun eerste woning. Maar wat is bouwsparen eigenlijk?

Bouwsparen is een manier van sparen om de kosten koper bij elkaar te krijgen. Een gemiddeld koophuis kost 250.000 euro. Als starter heb je al snel 15.000 euro spaargeld nodig om de bijkomende kosten te financieren. En dat bedrag mag je niet meer lenen, zoals vroeger.

Beginnende huizenkopers hebben steeds meer startkapitaal nodig. Je mag steeds minder lenen. Dit jaar nog 101 procent van de maximale woningwaarde en in 2018 is dat 100 procent. In 2018 moet je 2500 euro meer sparen voor je droomhuis van 250.000 euro dan dit jaar. Daarom wordt er nagedacht over initiatieven als bouwsparen. Iets wat in Duitsland, Frankrijk, Oostenrijk en Noorwegen al lang en met succes bestaat.

Wat is bouwsparen?

Het Economisch Instituut voor de Bouw (EIB) presenteert vandaag het rapport Woningmarktbeleid in de komende regeerperiode, waarin een hoofdstuk gewijd is aan bouwsparen. Er zijn vier varianten:

  • Je spaart belastingvrij voor de aankoop van je woning. Je zet bijvoorbeeld vijf jaar lang iedere maand 250 euro van je brutosalaris op een geblokkeerde rekening. Je krijgt 6400 euro belastingvoordeel. Na 5 jaar heb je 15.000 euro gespaard. Het lijkt op de oude spaarloonregeling.
  • Of je spaart 250 euro van je nettosalaris. Vervolgens krijg je 10 procent bonus over je spaartegoed, waardoor je sneller het kapitaal bij elkaar hebt. Dit lijkt op een 'zilvervlootrekening'.
  • Of je gebruikt je opgebouwde pensioengeld voor de aankoop van je huis.
  • Of je spaart (bijvoorbeeld zes jaar) een vast bedrag tegen een vaste rente bij de bank. Je krijgt een rentebonus van 10 procent over iedere gespaarde euro. Na zes jaar sparen, koop je een huis. Je gebruikt het spaartegoed en sluit vervolgens een voordelige en lagere hypotheeklening af.  

900 miljoen euro

Aan belastingvrij sparen kunnen ongeveer 1 miljoen mensen meedoen, waarvan  twee derde daadwerkelijk een huis wil kopen. Bij een belastingtarief van 42 procent kost dit de overheid jaarlijks 900 miljoen euro. Wél bespaart het Rijk jaarlijks 270 miljoen aan hypotheekrenteaftrek, omdat mensen minder lenen.

Bij de zilvervloot-optie is de overheid een stuk goedkoper uit, want ze hoeven slechts 10 procent bonus te geven. En als huizenkopers minder lenen, trekken ze ook minder hypotheekrente af. Een win-winsituatie.

Pensioengeld gebruiken

Pensioengeld gebruiken klinkt interessant, want je verlaagt meteen je hypotheeklasten. Maar pensioen is geen persoonlijk potje. En als huizenkopers en bezitters allemaal geld uit de gezamenlijk pensioenpot halen, gaat dit ten koste van het beleggingsrendement en de dekkingsgraad. Het is dus niet 1,2,3 realiseerbaar.

Woensdag was er een symposium over bouwsparen waar de politiek, financiële instellingen als de Volksbank, onderzoeksinstituut OTB van de TU Delft en de bouwsector met elkaar in discussie gingen. Er werd gepleit om bouwsparen zo spoedig mogelijk in te voeren.

Politiek aan zet

De politiek is nu aan zet. Alleen het CDA heeft bouwsparen in het verkiezingsprogramma staan. “We zijn vóór een financiële prikkel, maar over de exacte vorm willen we nog met andere partijen in gesprek”, zegt CDA-kamerlid Erik Ronnes tegen RTLZ. Een nieuw kabinet moet zich hierover buigen.

Uit een onderzoek van de Volksbank blijkt dat 70 procent van de  starters twijfelt of ze nog een hypotheek kunnen krijgen. En 30 procent verwacht dat ze een eigen huis helemaal kunnen vergeten.

Betere balans sparen en lenen

Kees Hilhorst van de Volksbank ziet daarom grote voordelen in bouwsparen. "Er moet een betere balans komen tussen sparen en lenen voor de eigen woning. Bouwsparen is één van de maatregelen die past om de woningmarkt verder te hervormen. Zodat starters nu en in de toekomst nog een huis kunnen kopen."

Ook Mark de Rijke van de Hypotheekshop vindt bouwsparen een goed initiatief. "Maar het is geen oplossing voor nu. Het is goed om het vrijwillig in te voeren, maar daar hebben starters nu niets aan. Je zult na invoering eerst een jaar of vijf moeten sparen."

Tweedeling huizenmarkt

Er moet iets gebeuren, omdat er anders een tweedeling in de huizenmarkt ontstaat. Starters met vermogende ouders die geld kunnen lenen of schenken en de pechvogels die geen suikeroom hebben. Voor hen is een koophuis alleen maar bereikbaar als ze heel hard sparen. 

Wist je dat wij ook een app hebben?
Daarmee heb je al het nieuws binnen handbereik. Download 'm hier.

Playstore Appstore

`