Personal finance

Zo profiteer jij ook van de historisch lage hypotheekrente

04 juli 2019 16:52 Aangepast: 04 juli 2019 18:44
Als je denkt dat de rente omhoog gaat, is het slim om te middelen. Beeld © ANP

De hypotheekrente staat al jaren op een historisch laag niveau. Leuk voor mensen die voor het eerst een huis kopen, of als je rentevaste periode afloopt. Maar veel woningbezitters hebben er weinig. Die zitten vast aan hun oude, hoge rente. Toch is het sinds deze week makkelijker om daar onderuit te komen.

Er zijn twee manieren om te profiteren van de historisch lage hypotheekrente, terwijl je nog vastzit aan een hoge rente. De simpelste methode is het oversluiten van je hypotheek. Wie bij zijn of haar huidige bank wil blijven, kan rentemiddelen. Dat laatste is door een wetswijziging goedkoper geworden.

We leggen ze hieronder uit.

Hypotheek oversluiten

De meest voorkomende manier om te profiteren van een lagere rente is je hypotheek oversluiten. Je sluit dan een nieuwe hypotheek af tegen gunstigere voorwaarden. Met dat geld los je in één keer je oude, dure hypotheek af. Je moet daarvoor je oude bank wel een boete betalen. Dat is interessant als die boete lager is dan het bedrag dat je gaat besparen.

In het verleden rekenden banken tal van extra kosten voor dat oversluiten, om het daardoor minder interessant te maken. Maar dat mag al een tijdje niet meer. De boete mag niet hoger zijn dan het bedrag dat de bank misloopt doordat je als klant vertrekt.

Rentemiddelen

Sinds 1 juli gelden soortgelijke regels voor rentemiddeling. Wie daarvoor kiest, gaat met zijn huidige bank om tafel om een nieuwe, lagere hypotheekrente af te spreken. In ruil daarvoor ga je wel een nieuwe, lange rentevaste periode aan.

Voorbeeldberekening

Sophie kocht in 2007 een huis. De hypotheekrente was toen 5 procent. Ze sloot die rente af voor een periode van vijftien jaar. In principe mag ze pas in 2022 een nieuwe rentevaste periode kiezen, tegen de dan geldende hypotheekrentes.

Maar Sophie baalt dat ze al jaren forse rentelasten heeft, terwijl de huidige rentes laag zijn. Ze besluit om te rentemiddelen. Ze wil opnieuw de rente voor vijftien jaar vastzetten, maar dan tegen een rente van 2 procent.

De bank loopt drie jaar die hoge rente mis. Daarom krijgt Sophie geen rente van 2 procent, maar van 2,6 procent. Ze gebruiken daarvoor de volgende berekening:

(3 jaar x 5 procent) + (12 jaar x 2 procent) / 15 jaar = 2,6 procent per jaar.

Vanaf deze maand gaat haar nieuwe hypotheekrente in.

"De consument gaat er door de nieuwe wet op vooruit."

Nieuwe regels zijn gunstig

Je zal begrijpen: voor veel banken is dit niet zo gunstig. Daarom werden er allemaal opslagen gebruikt om rentemiddelen duurder te maken. Maar dat mag niet meer.

Banken mogen niet meer kosten bereken dan ze zelf mislopen. Het zijn vergelijkbare regels als die gelden bij het oversluiten van een hypotheek. "De consument gaat er door de nieuwe wet op vooruit", stelt Casper van Groos van hypotheekadviseur Ikbenfrits.nl.

Nieuwe manier van rentemiddelen

Het betekent wel dat banken niet meer zo happig zijn op de rekenmethode, zuiver rentemiddelen genoemd, die in het voorbeeld wordt gebruikt. Hypotheekverstrekker ASR is zelfs helemaal gestopt met rentemiddelen.

ABN Amro en Rabobank hanteren nu een methode waarmee ze de compensatie voor het rentemiddelen doorbereken in het nieuwe rentepercentage. Door deze zogenoemde netto contante waarde-methode manier lopen de banken geen stuiver mis.

Er zijn nog maar drie grote hypotheekverstrekkers die zuiver middelen. Bij deze banken is rentemiddelen dan ook het goedkoopst. Al is een hypotheek oversluiten vaak goedkoper.

Oversluiten kan niet altijd

Toch is het voor sommige mensen handiger om te rentemiddelen dan over te sluiten, ziet Van Groos.

Als je je hypotheek oversluit, moet je voldoen aan alle eisen die horen bij een nieuwe hypotheek, zoals bijvoorbeeld een vast contract. Maar stel, je bent al met pensioen. Of je hebt een paar maanden geleden je vaste baan opgezegd omdat je voor jezelf wilde beginnen. De kans dat je een nieuwe hypotheek krijgt bij een nieuwe bank is dan vrij klein.

"Oversluiten is eigenlijk altijd voordeliger dan rentemiddelen, maar voor sommige mensen kan het een uitkomst zijn", aldus Van Groos.

Altijd weten wat er speelt?
Download de gratis RTL Nieuws-app en blijf op de hoogte.

Playstore Appstore

`