Laat je spaargeld rollen!

Heb je er wel eens aan gedacht om je spaargeld een paar jaar vast te zetten op een deposito? Als je denkt dat dit niks voor jou is, ben je zeker niet alleen. Uit cijfers van De Nederlandsche Bank blijkt dat maar 14 tot 15 procent van het spaargeld van huishoudens op een deposito staat.

Voor veel mensen lijkt spaargeld vastzetten op een deposito zonder erbij te kunnen dus een stap te ver. Hier heb ik een oplossing voor: 'Laat je spaargeld rollen!'. En dan bedoel ik niet dat je het gaat uitgeven, maar je laat elk jaar een deel van je spaargeld door verschillende looptijden van de deposito’s heen rollen. Zo kun je na elk jaar, als het nodig is, een deel van het spaargeld alsnog opnemen en haal je toch meer rente dan op een vrij opneembare spaarrekening.

Oké, dat klinkt inderdaad misschien nog wat vaag, dus ik zal het beter uitleggen met een voorbeeld. Stel, je hebt 10.000 euro spaargeld. Als je dat nu op een spaarrekening zet, krijg je daar maximaal ongeveer 2 procent spaarrente voor. Na 10 jaar levert je dat bijna 2.190 euro op.

Je kunt er ook voor kiezen om je spaargeld door verschillende deposito’s te laten rollen. Je verdeelt de 10.000 euro dan bijvoorbeeld over vijf deposito’s met verschillende looptijden. Dus 2000 euro per deposito. De eerste 2000 zet je op een deposito van 1 jaar, de tweede 2000 euro op deposito van 2 jaar en zo verder.

Na 1 jaar sparen komt het eerste deposito al vrij. Dat geld kun je dan besteden als het nodig is, maar we gaan er even vanuit dat je het samen met de verdiende rente opnieuw vastzet.

Normaal zou je dat op een deposito van 6 jaar doen. De actuele situatie is echter dat de rente voor een deposito van 5 jaar hoger is dan voor langere looptijden. Dus om het maximale uit je spaargeld te halen, zet je het geld dat vrij komt weer 5 jaar vast. Zo krijg je het beste rendement op je spaargeld.

In het onderstaande schema zie je hoe een rollende deposito constructie eruit ziet als je op deze manier 10 jaar doorspaart.

Na 10 jaar je spaargeld steeds doorrollen naar een deposito, heb je een waarde bereikt van bijna 14.298 euro. Oftewel een rendement van 4.298 euro.

Dat is dus bijna het dubbele van wat het geld je op een spaarrekening had opgeleverd. Kortom: een ideale constructie als je wilt sparen voor een doel op de wat langere termijn en toch de vrijheid wilt hebben om bij onverwachte tegenvallers een deel van het spaargeld te kunnen opnemen als het nodig is.

En dan zijn we er nog vanuit gegaan dat de spaarrentes gelijk blijven. Als de spaarrentes verder stijgen, wat heel waarschijnlijk is, levert een rollende depositoconstructie je dus zelfs nog meer rendement op.

Nog wel een kleine kanttekening. Het spaargeld dat je op een deposito hebt staan, kun je tijdens de looptijd niet zomaar opnemen. Dus dat is niet handig als je het geld nodig hebt wanneer je wasmachine stuk gaat of je een onverwachte rekening krijgt. Laat je buffer dus zeker op een of meerdere vrij opneembare spaarrekeningen staan, maar het resterende deel kan je prima op verschillende deposito’s zetten en zo lekker laten doorrollen.