Economie

Zoveel moet je sparen om 5 jaar eerder met pensioen te gaan

06 november 2018 19:30 Aangepast: 07 november 2018 08:08
Beeld © ANP

Wat moet je als modaal verdienende Nederlander eigenlijk doen om vijf jaar eerder te stoppen met werken? Financieel adviseur Fons de Bilde rekent drie scenario’s uit voor RTL Z.

Uit onderzoek van Wijzer in geldzaken blijkt dat driekwart van de Nederlanders eerder wil stoppen met werken dan zijn AOW-leeftijd, maar ongeveer de helft van hen heeft niks geregeld. Daarom helpt adviseur Fons de Bilde een handje.

Hij berekent het spaarbedrag voor drie situaties: een gehuwd stel met een koophuis, een alleenstaande met een koophuis en een alleenstaande met een huurwoning. Wat moeten deze huishoudens doen om vijf jaar eerder met pensioen te kunnen?

Spoiler: De huurder is de sjaak.

Gehuwd en een koopwoning

Ontmoet Jaap (30) en Jeanine (32). Ze zijn getrouwd en hebben een modaal inkomen: bruto 37.000 euro per persoon per jaar. Vorig jaar kochten ze een huis voor 325.000 euro met een annuïteitenhypotheek die dertig jaar loopt. Hun maandlasten zijn 1285 euro.

De sociale verzekeringsbank heeft op dit moment een AOW-leeftijd voor Jaap en Jeanine van 71 jaar. Dat betekent dat ze dan pas een uitkering krijgen. Als ze eerder stoppen met werken, moeten ze dus een tijdje zonder AOW rondkomen.

“Die periode heet het AOW-gat. Om dat gat te vullen, moet je sparen,” legt De Bilde uit.

Jaap en Jeanine hebben hun hypotheek na dertig jaar afgelost. Rond hun zestigste hoeven ze dus geen hypotheek meer te betalen en houden ze meer dan 1000 euro over. Als ze dat zeven jaar sparen, kunnen zij al op hun 68ste stoppen met werken.

De Bilde: "In dit geval gaan ze dat ruim redden, want het AOW-gat is ongeveer 6.000 euro per persoon per jaar”

Vijf jaar eerder

Maar het stel wil eigenlijk nog vijf jaar eerder stoppen. Een pensioenleeftijd van 63 jaar vinden ze wel mooi. “Dan blijkt hoe belangrijk vroeg beginnen met sparen is", zegt de financieel adviseur. "Zij moeten nu meer doen dan hun hypotheek aflossen: het stel moet vanaf hun dertigste 734 euro per maand apart leggen.”

Dat bedrag ontstaat zo:

Jaap en Jeanine hebben een AOW-gat van 6.000 euro per persoon per jaar. Dat gaat in als ze 68 jaar zijn, dus komt neer op 36.000 euro.

Daar komen vijf jaar aan kosten voor het levensonderhoud bij, zo’n 40.000 euro per jaar dus 200.000 euro. Vervolgens mist het stel ook nog wat pensioenopbouw. De laatste vijf jaar werken ze immers niet. Dat kost 3.700 euro per persoon per jaar, 37.000 euro totaal.

En dus komt het neer op een bedrag van 273.000 euro dat Jaap en Jeanine samen moeten sparen om vijf jaar eerder met pensioen te kunnen.

Alleenstaand en een koopwoning

Maar wat als Jeanine niet met Jaap is, maar alleenstaand door het leven gaat? Ze verdient nog steeds modaal, maar koopt nu een appartement van 160.000 euro. Ze heeft een bruto maandlast van 635 euro.

Jeanine heeft dezelfde annuïteitenhypotheek die dertig jaar loopt. Zo lukt het haar als alleenstaande om een jaar eerder met pensioen te gaan dan in het vorige scenario: niet op haar 68ste verjaardag, maar met 67 jaar.

Ze kan namelijk na het aflossen 6.050 euro per jaar overhouden en dat zeven jaar lang sparen.

Vijf jaar eerder

Ook nu wordt vijf jaar eerder met pensioen gaan een stuk lastiger. Als Jeanine nu meteen begint met sparen, moet zij 376 euro per maand apart leggen om aan een bedrag van 136.500 euro te komen.

Daar heeft Jeanine dan gelukkig nog 31 jaar voor.

“Het is belangrijk dat ze meteen begint met sparen,” waarschuwt De Bilde. “Eigenlijk geldt voor sparen de regel: elke vijf jaar die je wacht, moet je het bedrag dat je maandelijks opzij zet verdubbelen."

Alleenstaand en een huurwoning

Zou Jaap of Jeanine huurder zijn, dan is sparen al helemaal belangrijk. Eerder met pensioen gaan wordt wel lastig voor een huurder, zegt De Bilde.

“Je ziet dat afnemende woonkosten heel belangrijk zijn voor het sparen. Als huurder heb je die afnemende woonkosten niet. Sterker nog: de huur stijgt vaak.”

Stel dat Jaap in zijn eentje een huur heeft van 750 euro per maand. Mocht hij een jaar eerder willen stoppen dan heeft hij een AOW-gat van 6.000 euro. Daarbij komt 27.500 euro voor de kosten van levensonderhoud en huur.

Tel daarbij de gemiste pensioenopbouw van 3.700 euro en je komt op 37.200 euro voor een jaar eerder met pensioen. Huurder Jaap moet dan vanaf nu 89 euro per maand apart leggen.

Vijf jaar eerder

Als huurder Jaap dan vijf jaar eerder wil stoppen, loopt het bedrag gigantisch op. Hij moet dan vanaf nu 500 per maand sparen.

“Dat komt echt doordat de woonkosten blijven", zegt de expert. "De huurder is namelijk de helft van dit pensioen kwijt aan de huur.”

Miniatuurvoorbeeld
Lees meer over sparen voor je pensioen

Dit moet je doen om een jaar eerder met pensioen te gaan

`